Решение Иркутского УФАС России от 22.03.2012 г № 217

О нарушении антимонопольного законодательства, выразившемся в совершении согласованных действий, которые привели к навязыванию невыгодных условий кредитного договора в части установления условий страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания страховых взносов единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной суммы в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами, что значительно увеличило конечную сумму кредита, а также могло привести к созданию препятствий доступа иных страховых организаций на рынок личного страхования жизни и потери трудоспособности

ПО РЕЗУЛЬТАТАМ РАССМОТРЕНИЯ ДЕЛА N 453
О НАРУШЕНИИ АНТИМОНОПОЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
(извлечение)
Резолютивная часть оглашена 12 марта 2012 года.
Изготовлено в полном объеме 22 марта 2012 года.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Иркутской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства, рассмотрела дело N 453 по признакам нарушения Акционерным коммерческим банком "П" (ОАО) <...> (далее: ОАО "АКБ "П") и ЗАО "Страховая компания "А" <...> (далее: ЗАО "СК "А") пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции).
Определением N 223 от 10.02.2012 на основании письма Федеральной антимонопольной службы России от 20.01.2012 N АК/1332 (вх. N 1156 от 03.02.2012) о передаче полномочий по рассмотрению дела N 453 от 08.09.2011 рассмотрение дела было назначено на 12.03.2012. Также Определением N 223 определено, что Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ внесены изменения в Закон о защите конкуренции, которые вступили в силу по истечении 30 дней после дня официального опубликования (опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru 06.12.2011), следовательно, необходимо уточнение квалификации нарушения.
Дело N 453 от 08.09.2011 было возбуждено по признакам нарушения требований пп. 5, 8 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции, выразившихся в совершении согласованных действий ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А", которые привели к навязыванию <...> невыгодных условий кредитного договора <...> от 13.01.2011 в части установления условий страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания страховых взносов единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной суммы в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами, что в свою очередь значительно увеличило конечную сумму кредита, а также могло привести к созданию препятствий доступу иных страховых организаций на рынок личного страхования жизни и потери трудоспособности.
Действующая на момент возбуждения дела N 453 от 08.09.2011 редакция статьи 11 Закона о защите конкуренции предусматривала запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагентам условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора, а также к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу с товарного рынка другим хозяйствующим субъектам (п. 8 ч. 1 ст. 11).
В настоящее время действует аналогичная статья 11 Закона о защите конкуренции от 26.07.2006 N 135-ФЗ , согласно которой также запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. В частности, к таким соглашениям, достигнутым в письменной или устной форме, могут быть отнесены соглашения о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора, о создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок или выходу с товарного рынка.
Одновременно ФЗ N 401-ФЗ от 06.12.2011 вывел согласованные действия из статьи 11 Закона о защите конкуренции и ввел запрет на осуществление согласованных действий хозяйствующих субъектов-конкурентов, ограничивающих конкуренцию, отдельной статьей 11.1 Закона о защите конкуренции.
ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" действуют на различных товарных рынках, конкурентами не являются. Следовательно, действия ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" нельзя квалифицировать как согласованные действия хозяйствующих субъектов-конкурентов.
С учетом изложенного уточнена квалификация нарушения по делу N 453 от 08.09.2011. Дело N 453 рассматривается по признакам нарушения пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции в отношении ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А", выразившегося в достижении соглашения, реализация которого приводит или может привести к ограничению конкуренции, в том числе к созданию другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок и к навязыванию <...> невыгодных условий кредитного договора N <...> от 13.01.2011 в части установления условий страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания страховых взносов единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной суммы в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользование денежными средствами, что в свою очередь значительно увеличило конечную сумму кредита.
В соответствии с ч. 2 ст. 45 Закона о защите конкуренции дело о нарушении антимонопольного законодательства может быть рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле и надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела. Участники дела N 453 надлежащим образом уведомлены о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается уведомлениями о вручении почтового отправления: <...> вручено 28.02.2012, ЗАО "СК "А" вручено 29.02.2012, ОАО "АКБ "П" вручено 24.02.2012.
Согласно ст. 43 Закона о защите конкуренции лица, участвующие в деле, имеют право знакомиться с материалами дела, делать выписки из них, представлять доказательства и знакомиться с доказательствами, заявлять ходатайства, давать пояснения в письменной и устной форме, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе рассмотрения дела вопросам. При этом лица, участвующие в деле, обязаны пользоваться добросовестно своими правами при рассмотрении дела. На момент рассмотрения дела N 453, назначенного на 12.03.2012, ходатайств от лиц, участвующих в деле, не поступало.
На основании изложенного, в соответствии с ч. 2 ст. 45 Закона о защите конкуренции дело N 453 рассмотрено Комиссией Иркутского УФАС России в отсутствие <...> (заявителя), представителя ОАО "АКБ "П" (ответчика по делу), представителя ЗАО "СК "А" (ответчика по делу). В ходе рассмотрения дела N 453 Комиссия Иркутского УФАС России
Установила:
В Управление Федеральной антимонопольной службы по Иркутской области поступило обращение <...> на действия ОАО "АКБ "П" ККО в г. Иркутске по навязыванию в качестве условия получения кредита - страхование жизни и здоровья заемщика.
В рамках рассмотрения обращения <...> (далее - Заявитель) установлено, что с целью получения потребительского кредита Заявитель обратился в кредитно-кассовый офис ОАО "АКБ "П" в г. Иркутске. На основании подтверждающих персональные данные документов заполнил заявление на предоставление кредита от 13.01.2011 (кредитный договор <...>), предусматривающее безусловное согласие заявителя на присоединение к Правилам кредитования, а также с требованием обязательного заключения Договора личного страхования со ЗАО "СК "А" на весь срок кредита с уплатой страховой премии в размере 1,8% (какие-либо расчеты страховой премии отсутствуют). При этом банк не предоставил выбора страховой компании, так как в документах, которые необходимо было подписать, указывалась конкретная страховая компания - ЗАО "СК "А". Заявление не содержит информации о согласии/несогласии быть застрахованным. Заявителя только ознакомили с Правилами кредитования физических лиц на неотложные нужды.
Заявление на получение <...> потребительского кредита в размере 61270 рублей было одобрено 13.01.2011 (в день обращения), кредитный договор N <...> был заключен 13.01.2011 с ОАО "АКБ "П". График осуществления платежей был представлен <...> с расчетами на сумму кредита 61270 рублей.
При заключении настоящего договора <...> подписала полис N <...> с ЗАО "СК "А", которым определена сумма страхового взноса в размере 1213,15 руб. (без указания каких-либо расчетов), уплачиваемая единовременно путем перечисления ОАО "АКБ "П" со счета заемщика. В соответствии с полисом страхования N <...> заемщик назначает ОАО "АКБ "П" выгодоприобретателем по договору страхования с ЗАО "СК "А" при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы.
В соответствии с заявлением на предоставление кредита кредитным договором N <...> от 13.01.2011 за получение и пользование кредитом клиент не уплачивал банку никаких иных платежей кроме тех, что указаны в кредитном договоре, в графике платежей по кредиту, в тарифах банка. Кредитным договором определена плата за пользование кредитом (ежемесячные проценты), величина страховой премии (1,8%). При этом банку поручено без дополнительного распоряжения со стороны Заявителя перечислить денежные средства (сумму страхового взноса в размере 1,8%) со счета клиента на счет страховой компании ЗАО "СК "А". Сведения о том, что указанные суммы включаются в общую стоимость кредита, определенную в кредитном договоре N <...>, отсутствуют. Кредитный договор N <...> содержит следующую информацию: "Сумма кредита: 61270 рублей", срок кредита составляет 12 месяцев. Вместе с этим срок страхования равен сроку кредитования.
Согласно расходному кассовому ордеру N 503 <...> получила наличными денежными средствами сумму в размере 60000 рублей, тогда как по кредитному договору N <...> общая сумма кредита составила 61270 рублей.
При этом, увеличив сумму кредита, полученного <...>., на размер страхового взноса, банк начислил проценты за пользование денежными средствами.
С учетом всех комиссий и процентов конечная сумма кредита для <...> составила 78158,1 руб., переплата по кредиту в процентном отношении к сумме выданного кредита составила за весь срок кредита 58% процентов, а в денежном выражении 15988,1 руб. Заключение Договора личного страхования обошлось Заявителю в 1213,15 рубля плюс проценты за пользование кредитными средствами банка (Заявитель не имел возможности самостоятельно внести указанную сумму на счет банка).
В целях подтверждения фактов, изложенных в заявлении <...>, была запрошена информация у ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А".
По результатам проведенного антимонопольного расследования, на основании заявления <...>, приказом Иркутского УФАС России от 08.09.2011 N 453 возбуждено дело о нарушении антимонопольного законодательства и создана комиссия по рассмотрению дела, вынесено определение от 08.09.2011, которым рассмотрение дела назначено на 05.10.2011. К участию в деле в качестве заявителя привлечена <...>, в качестве ответчиков по делу привлечены ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А". В целях всестороннего, полного и объективного рассмотрения дела N 453, Определением N 1533 от 05.10.2011 рассмотрение дела было отложено на 28.11.2011. Одновременно ответчикам предложено представить дополнительную информацию, имеющую значение для рассмотрения дела по существу.
В ходе заседания Комиссии Иркутского УФАС России 28.11.2011 установлено, что в соответствии с пп. 3.6, 3.10 Административного регламента ФАС по исполнению государственной функции по возбуждению и рассмотрению дел о нарушениях антимонопольного законодательства Российской Федерации (утв. Приказом ФАС России от 25.12.2007 N 447) дело N 453 подлежит передаче в ФАС России для рассмотрения по существу.
В соответствии с Административным регламентом ФАС по исполнению государственной функции по возбуждению и рассмотрению дел о нарушениях антимонопольного законодательства Российской Федерации (утв. Приказом ФАС России от 25.12.2007 N 447) ФАС России письмом от 20.01.2012 N АК/1332 передало полномочия по рассмотрению дела N 453 по признакам нарушения ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" Иркутскому УФАС России. На основании изложенного Определением N 223 рассмотрение дела N 453 назначено на 12.03.2012.
ОАО "АКБ "П" не признает нарушения пп. 1, 3 ч. 4 ст. 11 Закона о защите конкуренции по следующим основаниям.
ОАО "АКБ "П" является агентом ЗАО "СК "А" на основании Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007. Согласно п. 1.1 Агентского договора принципал (компания) поручает, а Агент (банк) обязуется от имени и по поручению Принципала совершать действия, связанные с заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней с физическими лицами - клиентами банка в рамках программ розничного кредитования, определяемых по соглашению Сторон.
В соответствии с п. 1.3 Агентского договора ЗАО "СК "А" предоставляет ОАО "АКБ "П" следующие полномочия:
а) знакомить клиентов банка с условиями страхования, в том числе правилами страхования и страховыми тарифами;
б) проводить переговоры с клиентами банка о заключении ими договоров страхования на добровольной основе;
в) организовывать перечисление уплаченных клиентами банка - страхователями сумм страховых премий, при этом комиссия за перевод денежных средств Агентом не взимается;
г) заключать договоры страхования от имени ОАО СК "А".
Таким образом, банк, выступая в качестве Агента по вышеназванному договору, осуществляет деятельность по ознакомлению клиентов с предоставляемыми ЗАО "СК "А" услугами. Заключение договора страхования не определяется банком, клиенты вправе по своему усмотрению решать с какой страховой компанией заключать подобные договоры и заключать ли договор страхования или нет.
Страхование заемщиков осуществляется исключительно на добровольной основе, наличие или отсутствие страховки не влияет на принятие положительного кредитного решения, а влияет исключительно на размер процентной ставки по кредиту.
В качестве подтверждения приведены справочные данные о количестве кредитных договоров, оформленных в 2010 - 2011 гг. на территории Иркутской области, с заключением договора страхования и без договора страхования (без уточнения программы кредитования).
На основании изложенного, банк полагает, что Агентский договор не влечет ограничения или создания препятствий для конкуренции на рынке страховых и/или банковских услуг, предоставлению преимуществ ЗАО "СК "А" по сравнению с другими страховыми компаниями. Заемщики свободны в решении вопросов о страховании рисков. Положения Агентского договора не содержат условий, которые можно истолковать как требования к банку заключить договоры страхования по всем выдаваемым кредитам, равно как и заключать договоры страхования исключительно в ЗАО "СК "А".
Банк представил Порядок аккредитации страховых компаний в ОАО "АКБ "П" (утв. Приказом N 7/2 от 12.01.2009), в соответствии с которым банк определяет порядок взаимодействия подразделений банка со страховыми компаниями, изъявившими желание сотрудничать с банком и оказывать услуги страхования клиентам банка. Данный Порядок, по мнению банка, позволяет осуществлять сотрудничество с любой страховой компанией. При этом объектами страхования является имущество, принимаемое в качестве обеспечения выполнения обязательств по кредитным договорам, а не страхование от несчастных случаев и болезней.
Дополнительно банк сообщил о том, что Приказом банка N 418 от 18.03.2011 все кредитно-кассовые офисы банка были закрыты на территории Иркутской области, выдача кредитов прекращена, банк прекратил осуществлять кредитные операции на территории Иркутской области.
Однако по данным Банка России по состоянию на дату рассмотрения дела N 453 на территории Иркутской области открыты и действуют 2 кредитно-кассовых офиса ОАО "АКБ "П".
ЗАО "СК "А" также не признает нарушения пп. 1, 3 ч. 4 ст. 11 Закона о защите конкуренции, так как считает, что в Агентском договоре, заключенном между банком и Страховой компанией, отсутствуют положения, предусматривающие деятельность по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и/или банковских услуг, предоставлению преимуществ по сравнению с другими страховыми компаниями. Условия Агентского договора также не могут быть истолкованы в качестве права либо обязанности банка прямо или косвенно навязывать обращающимся к нему физическим лицам страховые услуги Страховой компании, либо в качестве ограничений для банка заключать аналогичные договоры с другими страховыми организациями, или ограничений для Страховой компании заключать договоры с другими банками.
Кроме того, в связи с тем, что в ходе рассмотрения дела N 453 уточнена квалификация нарушения, ЗАО "СК "А" дополнительно представило письменные возражения.
Так, ЗАО "СК "А" полагает, что дело N 453 должно быть прекращено в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции, так как при возбуждении дела N 453 вопрос о наличии ограничивающего конкуренцию соглашения не поднимался, а согласованные действия выведены из статьи 11 Закона о защите конкуренции. Также ЗАО "СК "А" полагает, что статьей 11 Закона о защите конкуренции не предусматривается запрет на реализацию соглашения, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, а запрещает "иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции, в том числе, к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, а также к созданию другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок".
Таким образом, по мнению ЗАО "СК "А", нарушение пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции должно выражаться в заключении соглашений, а не в реализации данных соглашений.
Заключенные между ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" соглашения не содержат условия о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, либо условий о создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок.
Изучив материалы дела, письменные пояснения ответчиков, Комиссия приходит к следующим выводам.
Согласно материалам дела N 453 между ОАО "АКБ "П" и <...> заключен кредитный договор N <...> от 13.01.2011 (далее - кредитный договор), по которому ОАО "АКБ "П" предоставил кредит в сумме 61270 рублей на срок 12 месяцев, а <...> выступила клиентом (заемщиком) с обязательствами возвратить сумму полученного кредита и уплатить на нее проценты. При этом заявление на предоставление кредита от 13.01.2011 одновременно является кредитным договором N <...> от 13.01.2011.
В соответствии с пунктом 4.2.3 Правил кредитования физических лиц на неотложные нужды, с которыми банк ознакомил клиента при оформлении кредитного договора 13.01.2011, клиент обязуется заключить договор страхования в соответствии с условиями страхования, предусмотренными в заявлении на кредит. В пункте 4.5.2 Правил кредитования физических лиц на неотложные нужды содержится условие, что в случае заключения клиентом договора страхования выгодоприобретателем является банк.
При оформлении кредитного договора <...> подписано заявление на предоставление кредита (кредитный договор N <...> от 13.01.2011), по которому клиент обязуется заключить договор личного страхования в соответствии со следующими условиями (извлечение): "Срок страхования равен сроку кредита. Страховая сумма на дату заключения договора личного страхования равна сумме кредита, увеличенной на 10%. В период страхования страховая сумма изменяется, и ее конкретный размер определяется на дату наступления страхового случая в размере фактической задолженности по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на дату начала страховой защиты в отношении клиента. Настоящим клиент поручает банку списать страховую премию в размере 1,80% со счета клиента в банке не позднее окончания дня зачисления суммы кредита на счет клиента в банке и перевести указанную сумму на счет страховой компании ЗАО "СК "А".
Также при оформлении кредитного договора между ЗАО "СК "А" и <...> подписан полис N <...> от 13.01.2011, подтверждающий заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней между страховой организацией и заявительницей, со ссылкой на Правила страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года как на неотъемлемую часть полиса по варианту страхования 3 "Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт".
Согласно Договору об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, заключенному между ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А", банк выступает в качестве агента страховой компании. Одновременно, на дату заключения кредитного договора <...> действовал Договор страхования N 2006/1956 от 29.12.2006, заключенный между ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А", согласно которому страховщик оказывает услуги страхователю по страхованию лиц, заключивших с ОАО "АКБ "П" кредитный договор в соответствии с Правилами кредитования физических лиц на неотложные нужды и подтвердивших свое согласие на страхование. В соответствии с определениями указанного договора застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики ОАО "АКБ "П". При этом договором установлено, что получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по Договору страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 в отношении всех застрахованных является ОАО "АКБ "П".
Таким образом, при выдаче кредита на неотложные нужды страхование <...> осуществлялось в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006, заключенного между ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А".
П.3.3 Договора определяет, что страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица равна сумме выданного кредита и процентов, начисленных на дату выдачи кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 3.4 Договора страхования уплату страховых взносов страхователю (ЗАО "СК "А") по данному договору осуществляет банк в отношении каждого застрахованного, с которым банком в прошедшем календарном месяце был заключен договор предоставления потребительского кредита на неотложные нужды.
Информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии страховая компания получает от банка ежемесячно в виде списка застрахованных - Реестра платежа.
При этом условиями договора страхования не предусмотрено представление банком в ЗАО "СК "А" вместе со списком застрахованных лиц письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными банком в ЗАО "СК "А", а также письменного подтверждения назначения застрахованными лицами выгодоприобретателем по договору страхования в отношении их жизни и здоровья ОАО "АКБ "П".
Кроме того, в договоре страхования, в Правилах кредитования физических лиц на неотложные нужды отсутствуют положения о самостоятельном выборе застрахованным лицом страховой компании, выгодоприобретателя по договору страхования, а также о самостоятельном определении застрахованным лицом периода страхования, удовлетворяющего его требованиям.
Вместе с этим разработана стандартная форма заявления на предоставление кредита, подписывая которую, застрахованное лицо - заемщик ОАО "АКБ "П" дает свое согласие быть застрахованным по договору личного страхования в страховой компании ЗАО "СК "А". При этом заявление на предоставление кредита в случае принятия банком положительного решения является кредитным договором.
Настоящая форма заявления не содержит существенных условий договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в заявлении не указан порядок расчета страховой суммы, а также не содержится информация о наличии иных выплат, взимаемых банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных.
Кроме того, в форме заявления на предоставление кредита указана (напечатана) конкретная страховая компания - ЗАО "СК "А", в связи с чем застрахованное лицо при подписании настоящего заявления не имеет возможность собственноручно написать наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям.
Также на бланке заявления на предоставление кредита в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения банком в отношении его жизни и здоровья договора страхования в страховой компании ЗАО "СК "А", в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
При заключении заемщиками кредитных договоров на неотложные нужды банк предоставляет им для подписания готовые формы заявления, правил кредитования, в которых уже прописаны все условия кредитования и подключения к страхованию. При этом ни кредитный договор (заявление на предоставление кредита), ни приложения к нему, представляемые банком для подписания заемщикам, не содержат положений, согласно которым заемщик имел бы возможность сделать отметку об отказе от страхования либо собственноручно указать страховую компанию.
Закон о защите конкуренции устанавливает организационные и правовые основы защиты конкуренции, в том числе предупреждения и пресечения: монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции, недопущения, ограничения, устранения конкуренции федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями. Целями Закона о защите конкуренции являются обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в РФ, защита конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков.
Как следует из статьи 4 Закона о защите конкуренции под соглашением понимается договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Перечень недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством соглашений содержится в статье 11 Закона о защите конкуренции, в том числе запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. В частности, к таким соглашениям, достигнутым в письменной или устной форме, могут быть отнесены соглашения о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора, а также о создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок или выходу с товарного рынка.
Согласно части 17 статьи 4 Закона N 135-ФЗ под признаками ограничения конкуренции понимаются сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке, рост или снижение цены товара, не связанные с соответствующими изменениями иных общих условий обращения товара на товарном рынке, отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на товарном рынке, определение общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на товарном рынке, а также иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке.
Для квалификации действий хозяйствующих субъектов как соглашение, которое приводит или может привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора, а также к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам, необходимо доказать, что заключение соглашения между хозяйствующими субъектами привело или может привести к ограничению конкуренции, установить причинно-следственную связь между заключением соглашения о сотрудничестве между хозяйствующими субъектами на товарном рынке и наступлением (либо возможности наступления) отрицательных последствий в виде навязывания контрагенту условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора, а также создания препятствий для участия других хозяйствующих субъектов на данном товарном рынке.
В ходе анализа представленных заявителем и ответчиками по делу N 453 информации установлено, что достигнутое соглашение между ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" в форме Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007 привело к навязыванию <...> невыгодных условий при заключении кредитного договора N <...> от 13.01.2011 в части обязанности заключения договора личного страхования с ЗАО "СК "А" и выразилось в следующем.
При обращении заявителя в ОАО "АКБ "П" в лице кредитно-кассового офиса в г. Иркутске за получением кредита ей были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения об обязанности заключить договор личного страхования в ЗАО "СК "А" на весь срок действия кредитного договора, при этом заявителю не была представлена возможность внести в документы какие-либо изменения, а именно отказаться от страхования, выбрать иную страховую компанию и выгодоприобретателя, а также установить иной срок страхования. Отсутствие предложения заявителю самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании по его желанию.
Сумма страхового взноса была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных ОАО "АКБ "П", на которую начисляются дальнейшие проценты и комиссии по кредиту, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита. Таким образом, заключение договора личного страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании жизни и потери трудоспособности.
Продолжение заявления на предоставление кредита (оборот заявления) содержит условия страхования, согласно которым клиент обязуется заключить договор личного страхования, и поручает банку списать страховую премию в размере 1,80% со счета клиента в банке не позднее окончания дня зачисления суммы кредита на счет клиента в банке, и перевести указанную сумму на счет страховой компании ЗАО "СК "А", открытому в ОАО "АКБ "П". Это свидетельствует о том, что заемщик фактически не получает на руки денежные средства, на которые рассчитывал и был кредитован банком.
Кроме того, заплатив единовременно при получении кредита полную стоимость страхового взноса за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), Заемщик в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возврат части компенсации за неиспользованный период, что является невыгодным для заемщика.
Также достигнутое соглашение между ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" в форме Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007 привело или может привести к созданию препятствий доступу на рынок страховых услуг (рынок личного страхования).
Выбор страховой организации является правом заемщика, который самостоятельно определяет выгодные для себя (заемщика) условия страхования в конкретной страховой компании.
Достигнутое соглашение между ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" в рамках Договора страхования N 2006/1956 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007 и его реализация привели к установлению в кредитном договоре N <...> от 13.01.2011, в его приложениях (правила кредитования, график платежей по кредиту) условий, обязавших <...> (заявителя) застраховаться на весь период действия кредитного договора в конкретной страховой компании - ЗАО "СК "А", что исключает возможность выбора страховой компании (смены страховой компании по желанию заемщика) в течение всего периода действия кредитного договора.
При оформлении кредитного договора заявитель был лишен права выбора другой страховой организации, кроме как ЗАО "СК "А", или возможности отказаться от заключения от договора страхования, подтверждением чему служит включение ответчиком по делу ОАО "АКБ "П" в Правила кредитования физических лиц на неотложные нужды условия о том, что клиент обязуется заключить Договор страхования в соответствии с условиями страхования, предусмотренными в заявлении на кредит (пункт 4.2.3 Правил кредитования).
До сведения заявителя (подтверждается материалами дела) не была доведена информация о возможности заключения полиса страхования жизни и здоровья с любой страховой компанией, действующей на территории Иркутской области и осуществляющей данный вид страхования.
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26.04.2011 N 326.
На официальном сайте http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat государственным органом размещается информация по итогам деятельности страховых организаций. Как следует из Сведений о страховых премиях по субъектам Российской Федерации по видам страхования в разрезе страховщиков на территории Иркутской области страховую деятельность осуществляет более 70 страховых компаний (в том числе оказывающих услуги личного страхования).
ОАО "АКБ "П" представлена информация, подтверждающая, что из общего количества заключенных договоров потребительского кредитования (в том числе на неотложные нужды) с условием присоединения к договору страхования жизни и здоровья 100% заемщиков выбрали именно ЗАО "СК "А". При этом ЗАО "СК "А" не имеет филиалов либо представительств на территории Иркутской области. Следовательно, отсутствуют объективные причины выбора заемщиками банка именно ЗАО "СК "А".
Комиссия не может согласиться с доводами страховой компании о том, что в рассматриваемых обстоятельствах отсутствует нарушение антимонопольного законодательства, так как фактически материалами дела подтверждается ограничение конкуренции на рынке предоставления страховых услуг.
Страхование жизни и потери трудоспособности является добровольным видом страхования в понимании Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона о страховании добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, применяет разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В этой связи страховщик устанавливает тарифы самостоятельно, в соответствии с правилами страхования, определяющими общие условия и порядок его осуществления, а также исходя из обязательных требований по формированию резервов страховой организации.
Следовательно, при осуществлении добровольного страхования страховые организации, конкурируя между собой, применяют страховые тарифы с использованием, при необходимости, повышающих и понижающих коэффициентов в пределах, установленных правилами страхования исходя из степени риска и конкретных условий страхования. Страхователи имеют право самостоятельно выбирать страховщика исходя из наиболее выгодных для себя тарифов на услуги.
Как следует из материалов дела банку выгодно осуществлять страхование заемщиков в ЗАО "СК "А", так как по условиям договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007 банк получает вознаграждение в размере 52,63% процентов от оплаченной страховой премии.
Страховой компании обеспечивается стабильный уровень клиентов - страхователей по данному виду страхования - заемщиков по кредитам на неотложные нужды ОАО "АКБ "П" без затрат по привлечению клиентов.
Таким образом, страховые компании, не заключившие Агентский договор с ОАО "АКБ "П", отстранены от участия в страховании данного вида риска. Действия по исполнению договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007 предоставляют преимущественное положение ЗАО "СК "А" как участнику рынка страховых услуг.
Таким образом, соглашение, достигнутое ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А", а также его реализация в рамках заключенных между ними Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007 привели к навязыванию <...> невыгодных условий при заключении кредитного договора N <...> от 13.01.2011 в части обязанности заключения договора личного страхования с ЗАО "СК "А" услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней при получении кредита на неотложные нужды, что является нарушением пункта 1 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Также указанное соглашение и его реализация имеет своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг - страховых услуг ввиду того, что страховые компании, не заключившие соответствующие договоры с банком, отстранены от участия в страховании. Действия банка и страховой компании предоставляют преимущественное положение одному из участников рынка страховых услуг, тем самым создают препятствия доступу на рынок страховых услуг других страховщиков, что является нарушением пункта 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Комиссия Иркутского УФАС России оснований для прекращения рассмотрения дела не установила.
На основании изложенного, и руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 - 4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", Положением о территориальном органе Федеральной антимонопольной службы, утвержденным Приказом Федеральной антимонопольной службы от 26.01.2011 N 30, Комиссия Иркутского УФАС России
Решила:
1.Признать ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" нарушившими п. 1 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", что выразилось в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в частности, привело к навязыванию <...>. невыгодных условий при заключении кредитного договора N <...> от 13.01.2011 в части обязанности заключения договора личного страхования с ЗАО "СК "А".
2.Признать ОАО "АКБ "П" и ЗАО "СК "А" нарушившими п. 3 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", что выразилось в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в частности, к созданию другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок услуг страхования.
3.Выдать ОАО "АКБ "П" предписание о прекращении ограничивающих конкуренцию соглашений и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции:
- в срок до 1 июня 2012 г. прекратить нарушение п. 1 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившееся в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в том числе к навязыванию невыгодных условий при заключении договоров потребительского кредитования в части обязанности заключения договора личного страхования с ЗАО "СК "А";
- в срок до 1 июня 2012 г. прекратить нарушение п. 3 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившееся в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в частности, к созданию другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок услуг страхования;
- в срок до 1 июня 2012 г. совершить действия, направленные на обеспечение конкуренции, а именно:
- внести изменения в Правила кредитования физических лиц на неотложные нужды, заявление на предоставление кредита, уведомление, предлагаемые для подписания заемщикам банка при подключении к программе банка по страхованию заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (заключение договора страхования жизни и здоровья) либо разработать и согласовать новые формы документов, предусмотрев в них информирование заемщика:
- о возможности отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья;
- о том, что факт отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита;
- о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика с целью снижения рисков невозврата (несвоевременного возврата) заемных средств с любой страховой компанией, предоставляющей данные услуги;
- в течение 1 года с даты выдачи предписания (до 15-го числа каждого месяца, следующего после окончания квартала) информировать Иркутское УФАС России о количестве заключенных с физическими лицами ККО ОАО "АКБ "П", действующими на территории Иркутской области, кредитных договоров на неотложные нужды с одновременным заключением договора страхования в ЗАО "СК "А", в другой страховой компании, без заключения договора страхования.
4.Выдать ЗАО "СК "А" предписание о прекращении ограничивающих конкуренцию соглашений и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции:
- в срок до 1 июня 2012 г. прекратить нарушение п. 1 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившееся в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в том числе к навязыванию невыгодных условий при заключении договоров потребительского кредитования в части обязанности заключения договора личного страхования с ЗАО "СК "А";
- в срок до 1 июня 2012 г. прекратить нарушение п. 3 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившееся в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в частности, к созданию другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок услуг страхования;
- в срок до 1 июня 2012 г. совершить действия, направленные на обеспечение конкуренции, а именно:
- разработать и согласовать новые формы документов либо внести изменения в действующие формы, предлагаемые для подписания заемщикам банка при подключении к программе банка по страхованию заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (заключения договора страхования жизни и здоровья), предусмотрев в них:
- информирование заемщика о возможности отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья;
- информирования заемщика о том, что факт отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита;
- сведения о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика с целью снижения рисков невозврата (несвоевременного возврата) заемных средств с любой страховой компанией, предоставляющей данные услуги;
- о возможности оплаты суммы страховой премии различными способами;
- в течение 1 года с даты выдачи предписания (до 15-го числа каждого месяца, следующего после окончания квартала) информировать Иркутское УФАС России о количестве заключенных договоров страхования заемщиков ОАО "АКБ "П", оформивших кредитные договоры на неотложные нужды через ККО ОАО "АКБ "П", действующие на территории Иркутской области.
5.Передать материалы дела должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении административного производства по части 1 ст. 14.32 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия в суд или в арбитражный суд.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа статьей 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ АНТИМОНОПОЛЬНОЙ СЛУЖБЫ
ПО ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ
ПРЕДПИСАНИЕ
от 22 марта 2012 г. N 68
(извлечение)
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Иркутской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства, руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", на основании своего решения N 217 от 22 марта 2012 г. по делу N 453 о нарушении Акционерным коммерческим банком "П" (открытое акционерное общество) и ЗАО "Страховая компания "А" пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции)
Предписывает:
1.ОАО "АКБ "П" в срок до 1 июня 2012 г. прекратить нарушение п. 1 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившееся в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в том числе к навязыванию невыгодных условий при заключении договоров потребительского кредитования в части обязанности заключения договора личного страхования с ЗАО "СК "А".
2.ОАО "АКБ "П" в срок до 1 июня 2012 г. прекратить нарушение п. 3 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившееся в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в частности, к созданию другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок услуг страхования.
3.ОАО "АКБ "П" в срок до 1 июня 2012 г. совершить действия, направленные на обеспечение конкуренции, а именно:
- внести изменения в Правила кредитования физических лиц на неотложные нужды, заявление на предоставление кредита, уведомление, предлагаемые для подписания заемщикам банка при подключении к программе банка по страхованию заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (заключение договора страхования жизни и здоровья) либо разработать и согласовать новые формы документов, предусмотрев в них информирование заемщика:
- о возможности отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья;
- о том, что факт отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита;
- о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика с целью снижения рисков невозврата (несвоевременного возврата) заемных средств с любой страховой компанией, предоставляющей данные услуги.
4.В течение 1 года с даты выдачи предписания (до 15-го числа каждого месяца, следующего после окончания квартала) информировать Иркутское УФАС России о количестве заключенных с физическими лицами ККО ОАО "АКБ "П", действующими на территории Иркутской области, кредитных договоров на неотложные нужды с одновременным заключением договора страхования в ЗАО "СК "А"; в другой страховой компании; без заключения договора страхования.
5.ОАО "АКБ "П" в срок до 15 июня 2012 г. сообщить о выполнении настоящего предписания.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.
УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ АНТИМОНОПОЛЬНОЙ СЛУЖБЫ
ПО ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ
ПРЕДПИСАНИЕ
от 22 марта 2012 г. N 69
(извлечение)
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Иркутской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства, руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", на основании своего решения N 217 от 22 марта 2012 г. по делу N 453 о нарушении Акционерным коммерческим банком "П" (Открытое акционерное общество) и ЗАО Страховая компания "А" пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),
Предписывает:
1.ЗАО "СК "А" в срок до 1 июня 2012 г. прекратить нарушение п. 1 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившееся в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в том числе к навязыванию невыгодных условий при заключении договоров потребительского кредитования в части обязанности заключения договора личного страхования с ЗАО "СК "А".
2.ЗАО "СК "А" в срок до 1 июня 2012 г. прекратить нарушение п. 3 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившееся в достижении соглашения и его реализации в рамках Договора страхования N 2006/1956 от 29.12.2006 и Договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования N 1/2007 от 05.10.2007, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, в частности, к созданию другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок услуг страхования.
3.ЗАО "СК "А" в срок до 1 июня 2012 г. совершить действия, направленные на обеспечение конкуренции, а именно:
- разработать и согласовать новые формы документов либо внести изменения в действующие формы, предлагаемые для подписания заемщикам банка при подключении к программе банка по страхованию заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (заключение договора страхования жизни и здоровья), предусмотрев в них:
- информирование заемщика о возможности отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья;
- информирования заемщика о том, что факт отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита;
- сведения о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика с целью снижения рисков невозврата (несвоевременного возврата) заемных средств с любой страховой компанией, предоставляющей данные услуги;
- о возможности оплаты суммы страховой премии различными способами.
4.ЗАО "СК "А" в течение 1 года с даты выдачи предписания (до 15-го числа каждого месяца, следующего после окончания квартала) информировать Иркутское УФАС России о количестве заключенных договоров страхования заемщиков ОАО "АКБ "П", оформивших кредитные договоры на неотложные нужды через ККО ОАО "АКБ "П", действующие на территории Иркутской области.
5.ЗАО "СК "А" в срок до 15 июня 2012 г. сообщить о выполнении настоящего предписания.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.